تبلیغات
انجمن علمی بانكداران
آیا بانک مرکزی نظارتی بر بانکها دارد |

اخیراً دنیای اقتصاد در مصاحبه ای با دکتر فرهاد نیلی به آسیب‌شناسی سیاست‌های نظارتی بانک مرکزی  پرداخته است .

ایشان در  قسمتی از مصاحبه اشاره نموده است که ((سیاست‌های پولی باید قاعده‌مند و قابل پیش‌بینی  باشد)) و  اشاراتی دیگر تا ثابت نمایند که بازتعریفی مجدد از مباحث نظارتی لازم است.

اما باید گفت که آیا اساساً بانک مرکزی نظارتی هم دارد.؟  آیا حتی در این حد با موضوع برخورد می نماید که بخشنامه های بانکهای تحت نظر خودرا  دریافت نموده و مورد بررسی قرار دهد.

مگر فقط بانک آریا بوده است که روند تاسیس را در صحت سلامت طی نکرده است. آیا که  ببینیم بانکهای خصوصی و  موسسات  اختصاصی  هر روزه  تسهیلاتی با نرخ سود بیش از  30% را اعطا می کنند و ککشان هم نمی گزد.

آیا روشهای نظارت نشسته قابل استفاده در  سطح شبکه بانکی نیستند که بگوییم تنها راه نظارت بانک مرکزی برخورداری از لشگری از بازرسان است. در دنیایی که بانکداری متمرکز استفاده  مشتریان را سهل و ساده نموده است نظارت یک بازرس بانک مرکزی هم باید ساده و سریع شده باشد. بازرس بانک مرکزی به سرعت و سهولت میتواند تمامی تراکنشهای یک شعبه و یک فرد و یک نهاد را پایش و نظارت نموده و در صورت لزوم  برای بررسی موضوع به شعبه سرکشی نماید.

اما آیا بانک مرکزی  هیچگاه به این فکر بوده است که از بانکهای کشور و ادارات کل بازرسی و نظارت این بانکها اقاضای دسترسی  و تخصیص کاربری نماید

 


ادامه مطلب
نوشته شده توسط arman در یکشنبه 14 خرداد 1391 و ساعت 12:29 ب.ظ
آیا ((ما)) میتواند بیمه ملت ایران باشد |

آیا ((ما)) میتواند بیمه ملت ایران باشد

بارها در اینجا درباره پیوند نزدیک خدمات بانکی با بیمه مطالبی نوشته شده بود. و اینک که بانک ملت قصد دارد موسسه بیمه اختصاصی خود را به نام بیمه ملت ایران (ما) راه اندازی کند درخواست شده بود که  در این باره به صورت علمی مطالبی را به عرض برسانیم.

ناگفته پیداست که به نظر می رسد خرید سهام این شرکت برای خریداران بسیار سودآور باشد .

حداقل سرمایه مورد نیاز برای تاسیس شرکتهای بیمه در حال حاضر 400میلیاردریال است و شرکت بیمه ملت ایران نیز با همین حداقل سرمایه به ثبت می رسد.  بر کسی پوشیده نیست که با ۴۰ میلیاردتومان سرمایه اولیه این شرکت تقریبا هیچ کاری را نمی توان پیش برد. اما آقای دلجو که این پذیره نویسی را اعلام عمومی  نموده است خوب میداند که محل فعالیت و امکانات انجام کار توسط  بانک ملت در اختیارشقرار خواهد گرفت. بنابر این شروع فعالیت بیمه ما با امکانات بسیار زیادی که از طریق بانک ملت در اختیارش قرار می گیرد نوید سودآوری بسیار بیشتر از سرمایه ثبتی را به پذیره نویسان می دهد. فرض کنید که  بیمه ما تمامی سرمایه خود را صرف راه اندازی ساختمان شعب در شهرستانها کند آیا این سرمایه برای شروع به کار 30 ساختمان در مراکز استانها کافی است تا این شرکت کار خودرا شروع کند.؟ شاید شعبات و ساختمانهای مختلفی را که بانک در اختیار دارد به شرایط بسیار سهل و راحت در اختیار بیمه ملت ایران قرار خواهد داد . بنابراین ۱ سهم ۱۰۰تومانی بخرید و سود ۱۰ سهم صد تومانی را بگیرید. دیگر نکات مثبت مانند بازار گسترده ای که بانک ملت در اختیار دارد و برند معتبر این بانک و....... نیز جای خود را دارد که در اولین فرصت به آن می پردازیم.در زیر به معایب و مزایای این که شرکت بیمه ملت ایران تحت اداره  شرکت سهامی عام بانک ملت تاسیس می شود می پردازیم.

مزایا:

ü      تخصیص ساختمانها و امکانات مادی  و املاک بلااستفاده بانک ملت.

ü      استفاده از برند و داراییهای معنوی بانک ملت که این روزها با حضور مدیریت جدید و دستاوردهای جدید در بین فعالان اقتصادی جایگاهی در خور را یافته است.

ü      استفاده از شبکه گسترده شعب بانک به جای شبکه پرهزینه نمایندگیها. (سایر شرکتهای بیمه یا از شبکه بزرگ اما پرهزینه نمایندگیها استفاده می کنند و یا این که به بانکهایی وابستگی دارند که دارای شبکه گسترده ای نیستند)

ü      هدایت مشتریان بانک ملت به سوی بیمه ملت ایران. بانک ملت در حال حاضر بزرگترین بانک خصوصی است که مشتریان بسیار زیادی را در زیر چتر تسهیلات اعتباری خود قرارداده است که این عده می توانند بازار بسیار خوبی را برای ((بیمه ما))  ایجاد نمایند.

معایب :

·         تحمیل مدیران دولتی با توجه به این که دولت درحال حاضر در خود بانک ملت دارای نقش تعیین کننده می باشد.

·         جابجایی نیروهای ناکارآمد بانک ملت که قرار است تعدیل شوند به بیمه ملت. (در بین متخصصین بیمه رایج است که نسخه خوانها نمیتوانند نقش تعیین کننده ای در بیمه داشته باشند)

·         ریسک تشابه نام با بیمه ملت که با عدم اقدام به موقع مدیران قبلی اجازه حضور در بازار بیمه را یافته است.

 

بنا بر این بانک ملت که در سالهای گذشته اجازه استفاده از برند خود را به بیمه ملت داده بود اینبار با نامی شبیه ملت بازگشته است تا شاید بتواند  در عالم بیمه گری هم مانند عالم بانکداری نامی خوش و رشدی یکنواخت را از خود برجای بگذارد.


ادامه مطلب
نوشته شده توسط arman در دوشنبه 27 دی 1389 و ساعت 08:40 ق.ظ
افزایش سرمایه بانکها |

 

تحلیل

قیمت هاى سهام بانکی و غارت ثروت اجتماعى

مقاله ای را که یک ترجمه و تلخیص از دكتر احمد ظریف فرداست در ادامه مطلب قرار داده ام : در این مقاله به عوامل خارجى كه بدون تغییر در ارزش اقتصادى بنگاه مى تواند باعث تغییر در قیمت سهام آن شده و در نتیجه ثروت دارندگان سهام را تغییر دهند(همانند تغییر در تعداد سرمایه گذاران بالقوه) پرداخته است هدف این است که اقدامات بانکهایی که به روش صرف سهام افزایش سرمایه داده اند را زیر زره بین قرار داده و بررسی نماییم.

البته اصل مطلب را در آینده نزدیک تقدیم حضورتان می نمایم.

اما آن دسته از دوستان که به روشهای بانک پاسارگاد و پارسیان در عرضه سهام به روش سلب حق تقدم و پذیره نویسی شهام جدید نقدی داشته باشند اعلام نمایند تا از نقد ایشان در تحلیل بعدی استفاده شود.


ادامه مطلب
نوشته شده توسط arman در پنجشنبه 11 آذر 1389 و ساعت 11:40 ق.ظ
ویژگی اعضای کمیته انضباطی تهران |

اخیرا در بانک انتخاباتی برای تعیین اعضای  کمیته انضباطی استان  برگزار شد  که در این ارتباط و پیوند آن با اخلاق حرفه ای  سئوالی برای من پیش آمد و در این پست آن سوال را با شما مطرح می کنم.

فرض کنیم که دو  کاندیدا وجود دارند که یکی از آنها در زمان عضویت در کمیته انضباطی  از کارمندان حمایت می کنند و یکی هم از اخلاق حرفه ای و تنبیه جدی تر من حمایت می کند .

خطاکار ممکن است  کارمندانی که یا با من دوست هستند باشند و یا این که ممکن است حتا  خود من باشم. حال چه خطا کنم و چه این که بصورت اتفاقی در دامی بیفتم و کارم به کمیته بکشد و خطا هم کمی جدی باشد به هر صورت احتمال اخراج من وجود دارد و  اگر عضو کمیته از من حمایت کند کار دوستانه ای انجام داده است و اگر هم حمایت نکند باز هم کار دوستانه ای انجام داده زیرا از اخلاق حرفه ای دفاع کرده است و زمینه وقوع برخی جرایم را از بین برده است که در این صورت حت من هم از منافع رای  تنبیهی بهره می برم. زیرا خطای یک همکار ضربه به تمامی همکاران خواهد بود. بنا بر این در همین وبلاگ من یک رای گیری را راه اندازی می کنم و از شما می خواهم که به فرد انتخاب شده در کمیته انضباطی بگویید کدام یک از این دو را در برخورد با کسانی که کار ناشایستی نموده اند سرلوحه کار خودش قرار دهد؟ این افراد یا فرد خطاکار   مثلا تعداد زیادی وام یا دسته چک را  به افراد  معلوم الحال واگذار کرده اند و یا تعداد زیادی وام را به نام خود یا بستگانشان دریافت نموده اند  و یا جور دیگری به وجهه و پرستیژ بانک و کارکنان بانک ضربه وارد کرده اند:

1- رای به اخراج

2- رای به تذکر و توبیخ کتبی


نوشته شده توسط arman در چهارشنبه 10 آذر 1389 و ساعت 02:41 ب.ظ
آینده صنعت بانکداری و آینده بانک ها |

ه واحدهای تحقیقی بانکها اخیراً تحقیقات متعددی در ارتباط با صنایع گوناگون مورد نظر بانک را به انجام رسانیده اند. این همه در حالی است که بانک تنها با اعطای تسهیلات ریسک های نسبتا کوچکی در ارتباط با ایشان را پذیرا می گردد. اما در ارتباط با اصلی ترین فعالیت بانکها که فعالیت بانکداری میباشد کار مدونی به انجام نرسیده است. لذا پیشنهاد می گردد آینده صنعت بانکداری بعنوان یک برنامه تحقیقی در دستورکار قرار گرفته و شرایطی را که بانک ها در آینده مبتلابه آن خواهد بود مورد پیش بینی قرار گیرد.

بدیهی است هرگونه برنامه ریزی استراتژیک و تدوین نقشه راه برای آینده صنعت بانکداری و حتی تدوین برنامه های عملیاتی واحدهای بانک نیازمند شناخت دقیق از صنعت بانکداری است. نه تنها مدیران ارشد بانک بلکه حتی کارشناسان رده پایین بانک مانند یک نویسنده نرم افزار در اداره فن آوری اطلاعات و یا تهیه کننده دستورالعمل در اداره برنامه ریزی اعتباری و حقوقی و...  و یا طراح مباحث و نیازهای آموزشی در اداره کل آموزش بدون شناخت از نقشه آینده صنعت بانکداری و در کنار آن نقشه راه بانک ها در آینده نمیتواند نیازهای بلندمدت بانک را مورد عنایت  قرار داده و برنامه های خودرا با نگاه به آینده به پیش ببرد. نه هدفی برای مقدمه چینی می باشد و نه نیازی به این که درباره صنعت بانکداری تکرار مکررات گردیده و مطالب غیر ضروری گفته شود. بلکه به نظر می رسد که آینده صنعت بانکداری دارای خصوصیات ویژه ای خواهد بود که هنوز ضرورت برخورد با این خصوصیات نه در بین اقتصاددانان ایرانی  احساس گردیده است و نه حتی بانکهای ایران به ضرورت این خصوصیات واقف گردیده اند.  جدا از شرایطی که به لحاظ وضعیت داخلی کشور بر بانکداری مستولی خواهد شد(مانند برنامه هدفمند کردن یارانه ها) برخی از شرایط نیز هستند که در سطح صنعت بانکداری اتفاق می افتند که تا کنون مغفول مانده است. باید بدانیم این خصوصیات و ویژگیها چیست! و چگونه اتفاق می افتد؟ برای اتفاق افتادن چه مقدماتی لازم دارد! و بعد از حادث شدن چه تاثیری بر این صنعت می گذارد؟ کدام فرایندها را حذف کرده ! و کدام فرایندها را دچار تغییر و تحول می کند؟ همه این سئوالات دارای جواب قاطع نیستند. و هرچند که نمیتوان آن را کشید لاجرم باید قدری چشید.

و اینک در ادامه به برخی از این خصوصیات اشاره ای  میشود.

خصوصیات بانکداری نوین :

به نظر می رسد که آینده صنعت بانکداری دارای 4 خصوصیت ویژه ذیل خواهد بود که هنوز ضرورت برخورد با این 4 مورد نه در بین اقتصاددانان ایرانی  احساس گردیده است و نه حتی بانکهای ایران به ضرورت این خصوصیات واقف گردیده اند. بدواً مقدمه ای بر این 4 ویژگی آورده خواهد شد.

قبل از ورود به این مبحث باید گفت که تمامی این خصوصیات  بر یکدیگر تاثیرات متقابلی دارند که درک الزامات و نتایج هریک بدون بررسی و درک آثار و الزامات دیگری امکانپذیر نخواهد بود. لذا در انتهای بررسی تک تک این موارد لازم است مراتب موضوع مجدداً از دیدگاههای جدیدتری موضوع مورد بررسی قرار گرفته و استراتژیهای لازم از نو تدوین گردد.

1.       استفاده از بسترهای الکترونیکی

اولین و بارزترین خصیصه (ویزگی) بانکداری نوین یا بانکداری آینده استفاده از تکنولوژی کامپیوتر و فن آوری اطلاعات است که شاید بتوان گفت تنها موردی است که همه مدیران اقتصادی و سیاسی ایران به آن اذعان نموده اند و اگر مسائل مرتبط با تحریم ایران توسط کشورهای غربی نبود وضعیت بخش سخت افزاری بانکها میتوانست از این هم بهتر باشد. اما در بعد نرم افزاری هرچند این بخش هم مشمول تحریمها می باشد و با این که بخاطر عدم وجود قانون کپی رایت نیاز همه سازمانها به انواع نرم افزار به راحتی در بازارهای مربوطه  پاسخ داده می شود اما با توجه به ویژگیهای خاص بانکداری اسلامی تامین نرم افزار از بازارهای غربی تقریبا غیر ممکن می باشد زیرا سبک بانکداری ربوی با بانکداری اسلامی خصوصا با الگوهای ایرانی تفاوتهای چشمگیری دارد.همچنین شکوفایی نرم افزاری در بین متخصصین ای تی ایرانی هم آنچنان نبوده است که بتوانند نرم افزارهای مورد نیاز را با سرعت و دقت کافی تامین نمایند.

به هر تقدیر ورود کامپیوتر به عرصه فعالیتهای بشری بسیاری از ناممکن ها را ممکن نموده است. سازمانهای شبکه ای و networkهای  پیچیده و یا برنامه های erp که تمامی  منابع قابل برنامه ریزی یک سازمان را تحت کنترل ، اداره و مونیتورینگ کامل مدیریت قرار می دهند تنها با استفاده از پیشرفتهای تکنولوزیک فعلی ممکن گردیده است. در غیر این صورت اداره بانکهایی با هزاران شعبه کاری بس شگفت و عملیاتی سترگ بود که انحرافات بیشماری را نیز به عملیات بانکها تحمیل می نمود اما امروزه ارائه خدمات متنوع سریع و کم هزینه با استفاده ازفن آوری اطلاعات و  بسترهای تکنولوژیک فراهم گردیده است.

در ادامه ی حضور فن آوری اطلاعات در داخل هر بانک و در غیاب ادغام و ترکیب بانکها با یکدیگر  نیاز جدیدی خلق شد بنام ((کمک گرفتن از صنایع ارتباطی برای مرتبط نمودن دیتابیسهای بانکهای مختلف و نهادهای مرتبط  با ایشان )) لذا استفاده از بسترهای اینترنتی و ارتباطی در دستور کار قرار گرفت. بر همین اساس است که شرکتهای مخابراتی و نیز شرکتهای خدمات پرداخت برای ایجاد شبکه هایی مانند شتاب بروز و حضوری پررنگ یافته اند، حضوری که هنوز به مرحله کمال و نهایت خود نرسیده است.

در زمان بانکداری سنتی نیز پای سازمانهای ارتباطی به بانکها گشود شد اما در حد استفاده های جزئی بود مانند خدمات تلکس و... اما  نمونه بارز همکاری های گسترده تنها همکاری پست با بانکها بوده است و نمونه بارز آن نیز  پست بانک ژاپن بود که با حمایت دولت آن کشور توانست در برخی سالها عنوان بزرگترین بانک دنیا را نیز از آن خود نماید.  اما این تجربه نسبتاً موفق نتوانست در دیگر نقاط دنیا همانند ژاپن توفیق یابد . طبیعتاً این تجربه نیز در حال حاضر به منتهای خود رسیده است و با خصوصی سازی آن شرکت معزم موضوع در حال به فراموشی سپرده شدن  است.  اگرچه پست بانک در سنوات اخیر در ایران تشکیل گردید تا به این گونه امور بپردازد اما دیگر کمی دیر شده است و ایجاد این بانک مانند راه اندازی خط تولید تلویزیون سیاه و سفید در عصر تلویزیونهای دیجیتال و ال سی دی میباشد.

 با ورود دنیا به عصر ارتباطات حتی اگر ادعا نشود اینترنت و غولهای ارائه خدمات الکترونیکی جایگزین شرکتهای بزرگ پستی شده اند می توان ادعا کرد که به رغیبی قدرتمندتر برای پست نامه ها بدل شده اند که حیات شرکتهای پستی را مانند روزنامه های کاغذی با خطر مواجه نموده اند. از دیگر سوی با جایگزینی پول الکترونیکی بجای پول کاغذی  نیاز به انتقال فیزیکی پول حذف شده و نهادهای الکترونیکی نه فقط به عنوان یک کمک در کنار بانکداری  بلکه بعنوان یک الزام برای بانکداری وارد  این صنعت  گردیده اند.  بطور مثال و بعنوان یک تهدید می توان مشاهده نمود که شرکتهای مخابراتی  که در ابتدا بعنوان یک تسهیلگر امور وارد این صنعت شده بودند اما اکنون ارائه دهندگان خدمات موبایل پای خودرا در کفش صنعت بانکداری نموده و حتی بدون حضور بانکها مبادرت به ایفای نقش در قامت یک رقیب تمام و کمال در ارائه برخی خدمات بانکداری خرد مینمایند.

2.     تنوع در خدمات بانکداری

ویژگی دوم نیز تنوع در ارائه خدمات بانکی می باشد که غریب به 2دهه است بانکهای روز دنیا به سوی آن حرکت نموده اند  . در برهه ای از زمان حتی تفکیکهایی هم که در خدمات بانکها به وجود آمده بود . مانند این که بانکها به تجاری و سرمایه گذاری تفکیک گردیدند و یا برخی بانکها تنها به ارائه وامهای خرد می پرداختند و برخی از آن دوری می جستند . اما در ادامه انفکاک بوجود آمده در این زمینه نیز دوباره از بین رفته است. در حالی که در دنیا بانکها مدعی هستند تنها خدمتی را که ارائه نمی نمایند خدمات بانکداری است اما دولت مردان ایرانی بارها به بانک تذکراتی را داده اند که بانک تنها باید کار بانکداری خودرا به انجام برساند و در سایر حوزه ها دخالت نکند. در حوزه قانونی نیز موانع مشابهی وجود دارند و هنوز با حضور دو نهاد نظارتی بیمه مرکزی و بانک مرکزی دخالت هریک در حوزه عملیات دیگری منع گردیده است. با این وصف بعید است اینگونه دیگاهها بتواند تداومی بیش از این داشته باشد. و در آینده نه چندان دور حضور این دسته از بانکها که از تمام ظرفیتهای خود بهره برداری می نمایند برای خودشان فرصت و برای رقبایشان تهدید محسوب میگردد. نمونه بارز این دسته از بانکها بانک بیمه ها هستند که در تمامی دنیا با توجه به مشابهت خدمات این دو با یکدیگر ترکیب گردیده اند و غولهای بزرگی به نام بانک بیمه ها متولد گردیده اند. گاهی مشابهت محصولات بیمه ای با محصولات بانکی به حدی است که تنها اختلاف یک نام باعث تمایز آنها از یکدیگر می گردد با این حال بانکها به سبب موقعیت ممتازی که نسبت به شرکتهای بیمه دارند از محصولات و برندهای معتبرتری برخوردار هستند . یکی از این امتیازات گستردگی شبکه شعب است . در جایی که بیمه ها تمامی عملیالت خودرا با تخصیص کارمزد 10 تا 25% از طریق نمایندگیهای خود به انجام میرسانند بانکها مستقیماً دست به احداث شعبی میزنند که قادر به انجام تمامی عملیات بانکداری باشند. لذا  در حالی که فروش محصولات بیمه ای با اعطای کارمزد ثابت به نمایندگان انجام می پذیرد  شبکه گسترده بانکها نه تنها سپرده های سرمایه گذاری مشابه با بیمه های عمر را به راحتی به فروش میرسانند بلکه حتی درصورت فراهم شدن برخی شرایط میتواند بسیاری از محصولات استاندارد شده و غیر تخصصی بیمه ای را هم بدون کمک  گرفتن از بیمه گران حرفه ای به فروش برساند. اما بانک پیشرو بانکی است که در گامهای متعددی این دسته محصولات مشابه را شناسایی نموده و اقدام به فروش آنها بنماید. در ابتدا این اتفاق با فروش محصولات مشابه  تحت برندهای بانکی خواهد افتاد. در گام بعدی بانکها میتوانند بسیاری از محصولات بیمه ای را که استانداردسازی شده اند به راحتی به فروش برسانند همانگونه که اکنون  بانک ها در سایت خود اقدام به فروش کارت شارز اپراتورهای تلفن همراه میکند فروش برخی از انواع بیمه نامه نیز در سایت بانک امکانپذیر است.

همچنین بانک بورسها که به عملیات تسهیل گری مبادله سهام شرکتهای سهامی عام (قابل معامله در بازار فرابورسoct ) میپردازند نیز از دیگر نهادهایی هستند که در جهان به وجود آمده و ادامه حیات می دهند اما در ایران به سبب قانونی به نام قانون  اوراق بهادار مصوب سال آذرماه 1384  بازار فرابورس  بازاری انحصاری تشخیص داده شد که دخالت هرنهادی را در آن منع می نماید. البته از هم اکنون این مقاومت در هم شکسته است و مدیران این بازار مدعی هستند که فرابورس بازاری متفاوت با بازارهای otc بوده و بازاری تحت نظارت می باشد با کارکردهای بورس. بازار قانونمند شده موصوف که در حال حاضر تحت نظارت کامل بوده و  خرید و فروش سهام در آن از معافیتهای مالیاتی برخوردار هستند دیگر یک بازار فرابورسی نیست و میتوان برآن نام بازار بورس دوم را نهاد ،بنا بر این سد مورد نظر خواهد شکست اما تا آن زمان باید هربانک به نوشتن مشق مورد نظر خود بپردازد تا در آن زمان امادگی لازم برای ورود به عرصه بانکداری مرتبطز با بورس را داشته باشد. حتی در حال حاضر نیز به نظر نمی رسد هیچ مرجعی بتواند مانع از آن بشود که هر بانکی (اگر نمیتواند به مبادله سهام شرکتهای پذیرفته شده در بازارهای بورس و فرابورس بپردازد) حداقل معامله سهام متعلق به شرکتهای وابسته به خود را در شعبه هایش تسهیل نماید و ....

شایان ذکر است که مدیران بازار فرابورس از قصد خود مبنی بر انجام پذیره نویسی اولیه  سهام شرکتهای سهامی که تا کنون در بانکها انجام می پذیرفته پرده برداری نموده اند اما با تمام این اوصاف  بعید است که شبکه  غیر منسجم و کم وسعت کارگزاریهای بورس اوراق بهادار بتوانند بدون استعانت از شبکه گسترده بانکی حتی با کوچکترین بانکهای فعال درکشور رقابت نمایند. لذا حتی در بدترین سناریوها نیز شبکه شعب هر بانکی در صورت ارائه همکاری تمام و کمال با شرکت کارکزاری خود بانک در زمینه خرید و فروش سهام بورسی برای مشتریان ارزنده همان نیز از تمرینهایی است که بانک را در راه رسیدن به آینده کمک خواهد نمود. تا در آینده نزدیک شرایط را برای فعالیتهای گسترده تر دیگر در بازارهای مالی فراهم نمایند.

3.    ادغام و گسترش شبکه

اما ویژگی سوم (که در شرایط خاصی  قبل از خصوصی سازی بانکهای ملت و تجارت و صادرات زمزمه های آن به گوش همگان رسید) ادغام و کسترش بانکها می باشد. در آن مقطع نیز با این موارد به شدت مخالفت شد اما مخالفین فراموش کرده اند که دنیا نه تنها به سمت پولهای واحد و مشترک منطقه ای مانند یورو پیش میرود بلکه برخی گمانه زنی ها از پولهای جهانی نیز سخنها گفته شده است که همه این فرایند گلوبالیزیشن پولی، در میانه راه نیازمند ترکیب و ادغام بانکها می باشد. از طرف دیگر بانکداری نوین با دیگر خصوصیاتی که آمده است و در پی می آید نیلزمند شبکه گسترده ای است که صرفه جوییهای ناشی از نقیاس را به همراه خود بیاورد.بطور مثال تهیه نرم افزارجامع  و یا طراحی و عرضه محصول غیربانکی نوینی که برای بهره دهی به 10.000 مشتری نیازمند است برای بانکی با 4.000 شعبه به مراتب آسانتر است تا برای بانکی با 400 شعبه ، یا این که در اوایل انقلاب اسلامی ایران توسط بانک ملت  تجربه گردیده. بانکی که از ادغام 10 بانک خصوصی تشکیل گردیده  که تجربه ارزشمندی را در این زمینه داشته است. دو خصوصیت قبلی در این رابطه به شدت موثر می باشند به نحوی که خصوصیت اول یعنی تحولات تکنولوژیک یاری رسان  ادغامهاو تشکیل غولهای بزرگ خواهد بود و خصوصیت دوم یعنی تنوع در خدمات بانکی این ادغامها را الزامی خواهد نمود.

در 21 اردیبهشت 1389 نیز آقای بهمنی رئیس کل بانک مرکزی اعلام نمود که بانکهای کوچک باید یا افزایش سرمایه دهند و یا این که به ادغام با دیگر بانکهای کشور تن بدهند و اگرچه امروز یک الزام قانونی از سوی بانک مرکزی به این شکل ابلاغ گردیده است اما بسیار زود است که این موضوع یک ناگزیر برای چنین فرایندی باشد. شاید همین امروز هم اگر مدیریت برای این فرایند راهبردو استراتژی لازم را داشته باشد بتواند به سرعت برای ادغام این دسته از بانکها که دارای سرمایه کمی هستند اعلام آمادگی نموده و خودرا در قامت یک بانک پیشرو مطرح نماید. و یا با استقبال جدی و داوطلبانه از بانکهای خارجی که برای حضور در ایران برنامه دارند طرح و برنامه ارائه نماید. و....

4.    مسئولیتهای اجتماعی

با توجه به این که فصل مشترک تمامی موسسات و سازمانها اعم از اقتصادی و یا غیر اقتصادی امور مالیه می باشد و بدون جریان نقدینگی ومنابع مالی (پول) ادامه حیات هیچ سازمانی  عملی نخواهد بود و این منابع نیز از طریق نهادهای مالی خصوصاً بانکها گردش می یابند. لذا بانکها نقشی بینابینی را در ارتباط بین سازمانها ایفا می نمایند. در این فرایند که از زمان خلق پول و نهادهای مالی آغاز گردیده و با بانکداری الکترونیک وارد مراتحل متفاوت و جدیدی گردیده و خواهد گردید در آینده موسسات مالی بعنوان نهادهایی مطرح خواهند بود که نقش سوداوری در آنها کمتر از نقشهای اجتماعی و تسهیلگری خواهد بود. بدیهی است  محور شدن  "رعایت مسئولیتهای اجتماعی" ریشه در قدرت بی بدیل بانکها در تمامی نهادهای اجتماعی دارد.

در حالی که بحرانهای اقتصادی عمیق چندسال اخیر در سطح جهانی ناشی از عدم تعهد بانکهای امریکایی به مسئولیت خود در قبال اقتصاد جهان بوده است و تعداد بسیار زیادی از کوچکترها را به مرز ورشکستگی و ادغام با سایر بانکها کشاند اما برخی از تحلیلگران این بحران را یک بحران خودخواسته تلقی کرده اند که در نهایت منجر به تعادل در اقتصاد به شدت نامتوازن و بازگشت حجم بالایی از نقدینگی منتشره توسط فدرال رزرو به داخل امریکا گردید. گاهی مسئولیت اجتماعی بعنوان یک الزام است مانند الزام بانکها توسط بانک مرکزی به اعطای تسهیلات در بخشهای خاص که دارای امتیاز اشتغالزایی بیشتر می باشد اما گاه ممکن است که بانک با شناخت کامل و از روی اختیار حوزه هایی  از اقتصاد را برای فعالیت انتخاب نمایدکه علیرغم اشتغالزایی  و تاثیرات مثبت در اقتصاد از سودآوری کمتری برای بانک برخوردار است . اینگونه تصمیمات نه فقط با آرزوی وفادار سازی مشتری اتخاذ می گردد بلکه مدیران بانکها به این نتیجه رسیده اند که اینگونه سیاستها در میان مدت نیز تاثیر بسیار مثبتی را بر  زمینه های فعالیت بانک  خواهد داشت.  شاید اغراق نباشد اگر ادعا شود که بانکها وارثان اقتصاد کشورها هستند.


نوشته شده توسط arman در سه شنبه 9 آذر 1389 و ساعت 07:53 ب.ظ
نوشته های پیشین
+ آیا بانک مرکزی نظارتی بر بانکها دارد+ آیا ((ما)) میتواند بیمه ملت ایران باشد+ افزایش سرمایه بانکها+ ویژگی اعضای کمیته انضباطی تهران + آینده صنعت بانکداری و آینده بانک ها + استخدام و اخلاق حرفه ای + کمک به مردم پاکستان یا دور ریختن پول+ بانکداران موفق در آینده چگونه اند؟+ جایزه یا جهیزیه+ در بانکداری چه خبرها که نمی شنوی+ استاندارساز ی فرایند اعطای تسهیلات+ مقررات بیشتر برای بانک های بریتانیایی+ درحوزه سیاستهای پولی دولت چه كسی حرف اول + بخیلها به‌جای «كلیدر» دولت‌آبادی «دن آرام» شلوخوف را می‌خوانند. + چشم انداز 15 ساله

صفحات: 1 2 3 4 5 6 7 ...